借鉴发达国家经验加快我国地震保险制度建设
摘 要：随着我国经济的发展，巨灾对我国经济和社会造成的影响越来越大，也引起了学术界和社会各界的关注。文章讨论了我国建立巨灾保险制度的必要性和可行性，借鉴了美、日等国家巨灾保险经验的基础上，提出了发展我国巨灾保险的几点建议。
关键词：巨灾保险；巨灾债券；再保险
一、建立巨灾保险的必要性
我国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一，不仅灾害种类多、发生频率高。而且分布地域广泛，造成的损失也往往非常巨大。据联合国统计：20世纪以来，全世界54个最严重的自然灾害事件中就有8个发生在中国。近10年来，我国因自然灾害造成的经济损失年均达2000多亿元，占gdp的3%，占新增gdp的42%。
这些巨灾损失严重，而我国的保险业在恢复重建中的作用有限，仅以2017年发生的巨灾为例，2017年年初南方特大雪灾，造成直接经济损失约1516.5亿元，保险赔款近20亿元，占比不到雪灾总损失的2%；2017年5-12汶川地震，地震造成的直接经济损失达8523亿元，而截至2017年5月10日，保险业共处理有效赔案23.9万件，已结案23.1万件，结案率96.7%；已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，合计支付16.6亿元。在巨灾保险补偿方面，中国与发达国家及世界水平相比是明显落后的。国际上，2004年美国和加勒比地区系列飓风共造成622亿美元的经济损失，其中的保险损失为315亿美元，占51%。2017年全世界因巨灾(包括自然灾害和人为灾难)造成的经济损失为706亿美元,其中保险损失为276亿美元，占39%。在自然灾害经济损失637亿美元中，保险损失为233亿美元，占37%；在人为灾难经济损失69亿美元中，保险损失为43亿美元，占62%。这再一次反映了保险在中国减灾救助体系中的地位过低，凸现了加快建立巨灾保险体系的必要性和迫切性。
因此，巨灾保险在我国的需求不断上升，是一个潜在的巨大市场。但目前在巨灾保险方面的供给却十分有限，许多防范巨灾风险的险种几乎空白，供给和需求间存在巨大缺口。究其原因，主要是我国再保险市场缺乏足够多的市场主体和资金来对巨灾风险进行分保。因此，考察巨灾保险制度的基本原理及其在发达国家的运作，进而研究其可操作性及发展障碍，对有效解决我国巨灾保险市场供给不足问题，实现经济的发展和构建和谐社会的宏伟目标，都具有重要的理论意义和现实意义。
二、国外巨灾保险实践经验
发达国家在分散巨灾风险，建立巨灾保险方面有着丰富经验，它们在发展巨灾保险的过程中，政府、保险业、民间相关机构和资本市场都在不同层次、不同力度上发挥着重要作用。
（一）日本地震保险
日本是个地震频发的国家，而且人多地少，所以日本的巨灾保险研究主要集中在地震和农业巨灾损失分担方面，而且较为完善，并且形成了独特的巨灾保险发展模式。日本地震保险制度的建立是以新泻地震为契机，在1966年通过《地震保险法》并建立日本地震再保险株式会社。日本地震保险将企业财产与家庭财产分开，对前者因地震而发生的损失，在承保限额内由商业保险公司单独承担赔偿责任；对后者因地震而发生的损失，在规定限额内由商业保险公司和政府共同承担赔偿责任。
日本实行的是独特的地震再保险险种，形成由保险公司、再保险公司和政府共同分担责任的结构。日本对家庭财产的地震风险是以超额赔款再保险方式承保，具体做法：750亿日元以下的损失由民间保险公司承担， 750亿日元至10774亿日元的损失由民营保险公司和政府各承担50%，10774亿日元至41000亿日元的部分由政府承担95%，而民间承担5%。因此日本政府在发生较大地震损失时才给予经济补偿。
（二）美国巨灾保险
作为世界上最发达的资本主义国家,时常遭受自然灾害和人为巨灾方面的威胁，因此，对于巨灾损失的分担，美国政府往往采取积极的态度，就主要自然灾害和人为巨灾推出各种保险计划。
1、加州地震局地震保险
美国加州是美国地震多发带，加州政府20世纪80年代曾通过法律，要求经营住房财产险的保险业者同时销售地震保险。1994年1月，美国南加州发生里氏6.7级的北岭地震，造成了约200亿美元的财产损失，这是美国历史上损失最严重的一次地震。由于地震破坏严重，损失巨大，保险公司纷纷新的地震保险保单，至1995年1月，加入这一限制或拒保行列的保险公司占到了加州屋主保险市场的93%。由于屋主保单缺乏，加州房地产市场遭受严重影响。正是在这一背景下，1996年，加州立法机构决定成立由保险业者自由参加和出资、由公共机构管理的加州地震局，专司地震保险业务，地震保险通常附加在火灾保险之内，强制商业保险公司承保。按照法律,加州地震局不能宣告破产，如果发生重大地震灾害而资产不足，则保户之间平摊费用。当前，加州的房屋地震险中70%以上都由加州地震局承保。
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